北京暴雨后車輛賠償引爭議 保險公司估損約九億

北京暴雨過后，四元橋邊的一家汽車修理廠里，地上到處堆放著損壞的發(fā)動機(jī)。范傳貴攝

車輛自救后保險公司不承認(rèn) 涉水沒買涉水險 二次點火致?lián)p賠償難

北京暴雨過后車輛賠償諸多問題引爭議

北京遭遇的61年來最強(qiáng)暴雨給人民群眾財產(chǎn)造成巨大損失，其中，機(jī)動車輛受損數(shù)量多、程度重，使保險行業(yè)和汽車維修行業(yè)都面臨著嚴(yán)峻的考驗。而暴雨過后的保險理賠情況，更是受到了各界廣泛關(guān)注。面對高額的損失賠償，保險消費者合法權(quán)益該如何維護(hù)？

中國保監(jiān)會公布，截至7月29日，北京地區(qū)保險公司共接到因強(qiáng)降雨造成損失各類報案4.6萬件，估損金額約9億元，其中機(jī)動車輛保險接報案占比達(dá)89%。目前，車輛救援、維修、理賠等工作正在進(jìn)行中。

圍繞著眾多的受損車輛，理賠問題逐漸引起了人們的關(guān)注。

鼓勵車輛自救后保險公司拒賠

北京市民李先生的奧迪車在7月21日暴雨時，曾經(jīng)涉水行駛，但并沒有發(fā)生任何狀況。因為連日下雨，車子停在家中幾天未開。5天后當(dāng)他再次啟動時，發(fā)現(xiàn)車子有異常響聲，于是將車子送到了修理廠。

修理師傅檢查后發(fā)現(xiàn)，響聲并非來源于單一零件，而是從發(fā)動機(jī)、正時皮帶漲緊輪、離合器同時發(fā)出，情況異常，懷疑是進(jìn)水所致，于是向李先生求證，得到了肯定答案。他們隨即建議李先生立即報車險。

隨后，李先生撥打了車險電話后，平安保險公司來人對車輛進(jìn)行了檢查，但并未在現(xiàn)場給出是否保險責(zé)任的結(jié)論，說回去后再給答復(fù)。但幾天過去，李先生一直沒有得到回應(yīng)，于是致電定損員詢問情況。定損員回復(fù)稱，車子內(nèi)部沒有進(jìn)水，不能確定發(fā)動機(jī)是否由于暴雨涉水而損壞，不能賠付。

“現(xiàn)在矛盾的地方就在于，發(fā)生涉水事故報案時，保險公司都會鼓勵車輛盡快自救，盡量減小損失，但是自救了以后，有的保險公司又不承認(rèn)車輛曾經(jīng)涉水。”李先生認(rèn)為保險公司的說法十分荒唐，于是向保監(jiān)局投訴。目前保險公司應(yīng)保監(jiān)局要求，正在進(jìn)一步核查該車輛損壞是否屬于保險責(zé)任。

盡管李先生在車輛理賠時遇到了麻煩，但總體而言，此次北京暴雨之后的賠償工作進(jìn)展情況基本令車主滿意。

記者從北京市朝陽區(qū)四元橋邊多家汽車維修廠了解到，本次北京暴雨后，即使沒有購買發(fā)動機(jī)涉水險，原先不予理賠的汽車清潔費、機(jī)油機(jī)濾等費用保險公司也會予以賠付。

此外，在全國各地連續(xù)遭遇暴雨之后，過去鮮為人知的車輛“涉水險”被人們所熟悉。

記者從業(yè)內(nèi)人士那里了解到，涉水險或稱汽車損失保險、發(fā)動機(jī)特別損失險，各個保險公司叫法不一樣但本質(zhì)一致，這是一種新衍生的險種，均指車主為發(fā)動機(jī)購買的附加險。保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機(jī)損壞可給予賠償。

北京奧之杰奧迪服務(wù)公司維修站站長楊彬告訴記者，發(fā)動機(jī)涉水險作為附加險，是購買了主險后才能購買的?！斑@兩年才在北京流行開來，以前根本就沒有，即使有也沒有人上險，這兩年雨多了才有人上?！?/P>

記者了解到，在此次北京暴雨之后，還是有車主因為沒有購買涉水險而在索賠時遇到了困難。

一名來自黑龍江的車主，7月21日正好開著自己的寶馬車到北京玩，結(jié)果整輛車都給泡了。

這名車主告訴記者，車子剛買兩年，第一年只上了交強(qiáng)險，第二年他上了一個全險，但沒有買附加的涉水險。

“送到修理廠以后，維修費用大約40多萬，修發(fā)動機(jī)就得30來萬，因為沒買涉水險而不能賠，保險公司只賠了車子的其余損壞費用6萬多元，車子現(xiàn)在還停在南三環(huán)修理廠。發(fā)動機(jī)其實是整個車子最值錢的，結(jié)果全險里面竟然沒有包括，還要另買涉水險，很不合理?！边@名車主說。

發(fā)動機(jī)究竟賠不賠爭議頗多

記者注意到，即便購買了“涉水險”，在關(guān)于暴雨之后的理賠問題上，一些保險公司的說法也有所區(qū)別。

一位保險公司理賠部的負(fù)責(zé)人告訴記者，“涉水險”屬于車損險的附加險，是指保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后，致使發(fā)動機(jī)損壞可給予賠償，必須在原車損險的基礎(chǔ)上進(jìn)行添加。但即使一些車主購買了“涉水險”，有些保險公司也規(guī)定最多只能獲得損失80%左右的賠償。還有些保險公司規(guī)定，如果車輛進(jìn)水造成熄火后因車主再次啟動車輛而造成的發(fā)動機(jī)損壞或故障，也不賠。

目前，“發(fā)動機(jī)受損如何賠付”已經(jīng)成為許多車主最關(guān)心的問題。

記者了解到，通常情況下，因水浸導(dǎo)致發(fā)動機(jī)受損主要有兩種情況：車輛在水中長時間浸泡以及在水中二次打火。

根據(jù)7月23日一家知名門戶網(wǎng)站汽車頻道對10家保險公司車損險及附加險的調(diào)查，上述公司所提供的涉水險，既可以享有水中啟動賠償，還支付車主對車輛施救的費用。其余9家公司均將“發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞”列為不予賠償?shù)捻椖俊Ｒ簿鸵馕吨噹潘约半娐饭收系染S修項目均可賠償，僅發(fā)動機(jī)不予以賠償。

保險公司之間的態(tài)度各異，也顯示業(yè)內(nèi)對“發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞”是否給予賠償仍存爭議。

對此，中消協(xié)律師團(tuán)團(tuán)長邱寶昌向記者分析，“全險”要告知具體險種，免賠條款也要一一告知投保人，否則，這樣的條款是不生效的。而關(guān)于涉水險中爭議的焦點——一次熄火還是二次打火，既然技術(shù)上都無法鑒定，保險公司拒賠，對消費者是不公平的，是典型的霸王條款。

“車主并不是有意進(jìn)行第二次啟動造成車輛的報廢，這種無過錯或者說無故意的結(jié)果，保險公司還是應(yīng)該理賠，保險公司強(qiáng)調(diào)的第一次熄火就賠，第二次熄火就不賠，這種說法是不對的，是牽強(qiáng)的。這是霸王條款，而且是有失公平的，是無效的，應(yīng)該依法追究其責(zé)任。”北京市律師協(xié)會交通管理與運輸法律專業(yè)委員會副主任張起淮持有同樣的觀點。

7月25日，針對“7·21”暴雨之后的財產(chǎn)險理賠工作，北京市保監(jiān)局、北京市保險行業(yè)協(xié)會已經(jīng)建議保險公司采取“寬松理賠”措施，對投保了涉水險的車主在發(fā)動機(jī)進(jìn)水后二次點火造成的損失，只要不是人為的故意行為，保險公司都要予以賠償。

而對于購買了發(fā)動機(jī)涉水險的車主，記者走訪的多家汽車維修廠，不管是否二次點火，均未出現(xiàn)保險公司不予賠付現(xiàn)象。

一家維修廠老板當(dāng)著記者面給中國人民財產(chǎn)保險公司相關(guān)業(yè)務(wù)人員打電話咨詢，對方明確表示，如果購買了涉水險，即使二次點火也將予以賠付。

在北京奧之杰奧迪服務(wù)公司維修站，駐點的某家保險公司工作人員稱，現(xiàn)在不能明確說二次點火的也能夠賠付，這樣的說法會對車主造成誤導(dǎo)，因為二次點火的確會對車子造成嚴(yán)重的損害。但在實際的賠付中，一般都會賠付，因為從技術(shù)上很難鑒定發(fā)動機(jī)是否為二次點火。

法院判決多有利于被保險人

記者了解到，在浙江省麗水市蓮都區(qū)法院所辦理的一個案件中，去年2011年6月20日0時30分許，一位車主駕車行駛途中遭遇強(qiáng)暴雨，由于路面水位突然增高，導(dǎo)致車輛發(fā)動機(jī)損壞而熄火。車輛后來被拖至4S店，大地財險的工作人員經(jīng)查勘，核定了車輛的清洗費為1500元，但對于車輛的發(fā)動機(jī)損失，工作人員則沒有定損。車輛修復(fù)后，該車主的所有損失共計41466元。

因在理賠金額上與保險公司發(fā)生分歧，2011年8月30日，該車主不得已向麗水市蓮都區(qū)法院提起了訴訟。對于這一索賠，大地財險公司答辯認(rèn)為，車主的請求不符合保險合同的約定，因為發(fā)動機(jī)的損失屬于免責(zé)范圍。

蓮都區(qū)法院經(jīng)審理查明，保險合同中規(guī)定，保險公司應(yīng)對暴雨造成的車輛損失負(fù)責(zé)賠償，但對于發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不予賠償。法官認(rèn)為，上述保險條款顯然矛盾，因為發(fā)動機(jī)作為車輛不可分割的關(guān)鍵部位，其屬于保險標(biāo)的的一部分，保險條款中規(guī)定的暴雨和涉水行駛兩種情形在本案中同時出現(xiàn)，在暴雨中的道路上駕車必然是涉水行駛。

法院由此認(rèn)為，根據(jù)保險法的相關(guān)規(guī)定，“保險責(zé)任條款”和“免責(zé)條款”之間的規(guī)定在約定不明確不準(zhǔn)確的情形時，雙方對保險條款存在爭議的情況下，應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人的解釋。此案中，涉水行駛屬于正常使用車輛，其車輛發(fā)動機(jī)受損事故屬于保險事故，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。據(jù)此，蓮都區(qū)法院判決，大地財險公司賠償保險理賠款41466元。

無獨有偶，在浙江省臺州市審理的一起類似的索賠案中，當(dāng)?shù)貎杉壏ㄔ涸趯徖砗?，也作出了有利于被保險人的解釋。

事實上，目前，車險理賠難已成我國保險市場較為突出的問題之一。

中國消費者協(xié)會副會長、中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海告訴記者，此次北京暴雨造成的損失有目共睹，希望各大保險公司能特事特辦，建設(shè)服務(wù)性的保險公司，開門理賠，對于符合條件的，應(yīng)及時受理、及時理賠，不要拖延。

對于廣大車主來說，如果保險公司在具體的賠償環(huán)節(jié)出現(xiàn)了不令人滿意的地方，劉俊海建議，首先，應(yīng)該和保險公司友好協(xié)商，協(xié)商不成的話可以向保險業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)申訴，進(jìn)行行政調(diào)解。調(diào)解不成也可以去消費者協(xié)會投訴。如果消費者上述投訴都未果，也可以提請司法訴訟。

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